Según la Reserva Federal ( el banco central del país), los consumidores en Estados Unidos deben más de 2.5 millones de millones de dólares. Por cada dólar que gana una familia, usan 15 centavos para pagar las cuotas en sus deudas, un porcentaje récord. Al momento de tomar dinero prestado, muchas familias descubren que tienen problemas con sus historiales de crédito y necesitan mejorarlos para poder calificar para un préstamo a una tasa de interés razonable.

En su desesperación, contratan a las empresas de arreglo de crédito sin entender bien cómo funcionan. Estas prometen mejorar el puntaje FICO y la condición del historial para que uno pueda conseguir préstamos a mejores tasas. Pero en muchos casos, prometen más de lo que pueden hacer u ofrecen soluciones que realmente no sirven.
Antes de pagar por estos servicios es importante entender cuáles son tus derechos. La ley “Credit Repair Organizations Act” dicta la conducta de cualquier empresa que ofrece servicios de arreglo de crédito. Según la ley, estas empresas no pueden:

• Solicitar dinero por adelantado. Las agencias no pueden cobrarte sino hasta después de cumplir con los servicios prometidos.
• Decir mentiras o recomendar que lo hagas. Aunque esto suena obvio, muchas recomiendan negar todas las deudas que salen en el historial de crédito incluso las que realmente debes. Esto no está permitido. Hacer esto tampoco te ayuda; quizás puedes lograr que hagan desaparecer unas deudas de tu historial por un mes o dos, pero tarde o temprano (casi siempre temprano) aparecerán de vuelta.
• Cobrar una penalidad si cambias de idea. Por ley, tienes 3 días hábiles después de firmar el contrato con la agencia para cancelarlo sin costo alguno. Todo contrato tiene que venir acompañado por un formulario de cancelación que dice claramente que no pierdes nada si no quieres trabajar con la agencia.

Responsabilidad de las agencias
La ley también requiere que la agencia provea ciertas cosas, incluso:

• Proveer por escrito un resumen de tus derechos. El resumen es estándar a nivel nacional y bien claro. Debes leerlo y asegurarte de que lo entiendes. 
• Proveer un contrato por escrito. El contrato tiene que incluir el monto total que te van a cobrar; una explicación detallada de los servicios que te van a proveer; un estimado del tiempo que tomará llevar a cabo los servicios; y la dirección y nombre de la agencia.

Lo cierto es que todo lo que ofrecen estas agencias lo puedes hacer por tu cuenta y sin pagar. Pero si uno no tiene la disciplina para hacerlo o prefiere tener una ayuda profesional, entonces debes contratar a una agencia. El desafío es asegurarte de que estás trabajando con un verdadero profesional que vela por tus intereses y no a un estafador que sólo piensa en cómo gastar el dinero que le pagas.
No olvides que tener buen crédito consiste de dos reglas fundamentales:

1. Pagar tus cuotas a tiempo y sin falta;
2. Revisar tu historial de crédito a menudo para asegurarte de que no contenga errores. EC

VOCABULARIO FINANCIERO
Credit Repair Organizations Act: Ley que recalca los derechos de los consumidores y que regula la conducta de las agencias de arreglo de crédito.

Mike Periu, experto financiero, es el director del New Business Institute. Ofrece consejos, talleres y asesoría para empresas y familias.
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